Une carte n’est pas un crédit à mensualités. Le paiement minimum est un pourcentage de ce que vous devez : il rétrécit chaque mois avec le solde — et plus il est petit, plus la part d’intérêts y est grande. C’est pourquoi un solde qui semble devoir s’effacer en deux ans en met quinze, et pourquoi le total payé peut doubler l’emprunt.

En trois étapes

1. 1 Saisissez le solde et le taux annuel : les deux figurent sur votre relevé.
2. 2 Choisissez un paiement mensuel fixe, ou passez au mode minimum pour voir ce que coûte l’échéancier de la banque.
3. 3 Comparez le montant des intérêts entre les deux. Cet écart, c’est ce que vaut le fait de payer un peu plus chaque mois.

Le paiement qui change tout

Chaque mois, les intérêts sont d’abord prélevés sur le solde, et seul ce qui reste de votre paiement réduit la dette. Sur 5 000 à 24%, les intérêts seuls font 100 le premier mois : un paiement de 120 efface 20 de dette, un paiement de 220 en efface 120, six fois plus. C’est pourquoi augmenter le paiement de moitié réduit souvent la durée des trois quarts : l’argent en plus va entièrement sur le capital.

Quand l’outil dit que ça ne finit jamais

Si le paiement est inférieur aux intérêts d’un mois, le solde grossit alors même que vous avez payé. Aucun nombre de mois ne l’efface : l’outil n’en invente donc pas et vous donne les intérêts à la place. Ce chiffre est le plancher que votre paiement doit dépasser avant de toucher la dette. Les banques fixent le minimum au-dessus de cette ligne, mais de peu — c’est exactement ainsi qu’un petit solde survit dix ans.